P2P平台是存在着拆标的现象

中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求就曾公开表示，P2P是披着互联网的外衣做传统金融的实体，集两种风险于一身，却没有把两者的优点合为一体，这种金融模式一定会垮。

且不说对于投资人来说，P2P本来就有“小额分散”来摊低风险的特点，从贷款额度上来说，P2P的绝大多数的借款额度在30万元以下，平均借款额也就在10万元左右，相较于其它金融机构，如小额贷款公司现在的平均贷款额度也达到了百万以上，担保公司的平均担保额度也在6-7百万左右，同样出现一笔坏账，究竟是哪个风险更大?答案也是不言而喻的。

只不过在中国由于有了“非法集资罪”，规定了对于个人借款，不能超过20万元、30人，对于公司借款，不能超过100万元、150人，反而逼得一些P2P公司硬性规定了一些标不能超过多少人，完全与“分散风险”背道而驰了。

而对于上文提到的“资金池模式”，银监会业务创新部主任王岩岫曾这样公开表示由于期限错配可能会发生流动性风险，然而，但是在银监会对民营银行的模式设计中，“大存小贷”(存款限定下限,贷款限定上限)模式，就被业内人士指出存在期限错配的风险，因为存款额度比较大、笔数少，万一走掉几笔，风险就比较高。

诚然，P2P平台是存在着拆标的现象，但是“金额拆标”和"期限拆标"的风险也是不一样的，前者是P2P借贷平台对于大额借款的一种"技术性"处理方式，未改变借贷关系的实质，但单个投资人的风险相对降低了。后者是把一个长期借款拆分为若干个短期借款，即"借短贷长"，在平台投资人足够多的情况下，也是一种提高投资人流动性、降低风险的手段。

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